Le crédit renouvelable

Définition du crédit renouvelable (ou crédit revolving)

Le crédit renouvelable peut se nommer de manières différentes : crédit permanent, crédit revolving ou encore réserve d’argent. Le principe de ce crédit est simple, vous allez emprunter une somme d’argent qui se renouvellera au fur et à mesure que vous remboursez le prêt. Au final, avec ce système de renouvellement, vous pouvez réutiliser les sommes que vous avez remboursées.

Comme pour toute demande d’emprunt, le montant emprunté sera calculé en fonction de vos revenus et de votre capacité de remboursement. Beaucoup d’établissement propose ce genre de crédit (les établissements de crédit, les banques et même dans les magasins de grande distribution de type Carrefour ou Auchan).

En général, votre crédit renouvelable sera borné dans le temps (souvent 1 an) et sera renouvelé (parfois automatiquement attention) tous les ans. Il faut prendre ses précautions avec ce genre de crédit, car il existe un risque, il faut savoir rester prudent. Il est hautement conseillé d’avoir une stabilité financière pour souscrire à ce type d’emprunt, car si votre situation change, les mensualités à rembourser seront toujours présentes et vous risquez le surendettement. De plus, les taux de ces crédits sont souvent assez élevés au final car ils sont variables dans le temps. Comme pour chaque demande d’emprunt, veillez à bien comprendre votre capacité à rembourser le crédit, et anticiper du mieux possible les aléas.

Des personnes ayants souscrits à ce genre de crédit, ayant un taux d’intérêt élevé et qui ont un aléa comme la perte de leur travail, peut générer des complications pour rembourser. Si vous appliquez à ça des pénalités de retard, il vous faudra souscrire à un nouveau crédit pour rembourser votre crédit renouvelable ce qui est clairement déconseillé car c’est une voix directe vers le surendettement. N’oubliez pas de toujours vous documenter avant de souscrire à un prêt.

Les points à étudier pour bien comparer les offres

Pour comparer correctement plusieurs offres de crédit, il est nécessaire de différencier certains éléments :

  • La durée du crédit:

    La période que vous avez pour rembourser l’intégralité du crédit.
  • Le montant des mensualités:

    La somme que vous devrez rembourser chaque mois, et qui si possible n’excède pas 1/3 de vos revenus mensuels.
  • Le Taux Effectif Global (TEG):

    Le TEG est un des meilleurs moyens pour comparer les différentes offres de crédit, car il s’agit d’un taux formaté entre les ensembles des acteurs qui inclus tous les frais engendrés par l’emprunt :
    les rémunérations, les commissions, les frais de dossier et les obligations d’assurance.
  • Le taux nominal:

    Le taux nominal est celui pris en compte pour le calcul des intérêts et celui qui sera mis en avant par les établissements de crédit (il est forcément plus bas que le TEG, donc plus vendeur).
    N’oubliez pas de comparer plutôt le TEG plutôt que le taux nominal d’intérêt.
  • Les assurances:

    Il est important de vérifier quelles assurances sont incluses dans votre contrat. Certaines peuvent être facultatives, et même celles qui sont obligatoires peuvent être souscrites chez un assureur indépendant et pas forcément avec votre banque. Votre banque peut vous proposer un taux d'emprunt attractif, tout en vous incluant une assurance très couteuse. Je vous invite donc à vous intéresser aux assurances de prêt indépendantes qui peuvent faire baisser la facture de votre emprunt.
  • Le montant total:

    Cumulez bien tous les facteurs décisifs pour comparer les différentes offres, en prenant en compte la somme empruntée, le temps que vous avez pour rembourser et les mensualités, le TEG et les assurances accolées à votre contrat.

A noter également que le prix de votre emprunt va dépendre de vos ressources, votre métier, votre âge et parfois de votre situation personnelle. Si vous avez un profil « à risque », alors l’établissement de crédit va prendre plus de précautions et cela va se répercuter sur la note globale du crédit. Cette vision un peu subjective de votre situation sera différente entre tous les acteurs.

Votre demande de crédit en ligne

Vous pouvez effectuer une simulation de prêt en ligne sur la majorité des acteurs du marché. Vous pourrez comparer plusieurs offres en fonction de votre profil directement en ligne.
Si votre demande est pré-acceptée, alors il ne vous restera plus qu'à envoyer par courrier les pièces demandées pour lancer votre prêt.
Le crédit a aussi fait sa révolution digitale, gagnez du temps en comparant les offres de nos partenaires en ligne (voir menu sur la droite).